Créditos bancarios y los nuevos actores de la economía

Mediante la concesión de sumas de dinero durante un período de tiempo, el banco, a cambio de intereses y comisiones pactadas, ayuda a los trabajadores por cuenta propia, cooperativas y próximamente también las MIPYMES, a disponer del capital necesario.

El sistema créditos tiene como beneficios que las personas naturales o jurídicas puedan acceder a productos y servicios antes de que por medio de sus ahorros sea posible.

En Cubahora resumimos algunas de las cuestiones asociadas al tema según la Resolución 213, de 2021, la cual establece los principios y procedimientos generales que regulan los créditos y otros servicios bancarios para las cooperativas no agropecuarias y las micro, pequeñas y medianas empresas.

¿CON QUÉ OBJETIVOS PUEDEN SOLICITAR UN CRÉDITO?

Los créditos se conceden para capital inicial, capital de trabajo e inversiones.

¿EN QUÉN MONEDA SE OTORGAN LOS CRÉDITOS?

Los créditos se otorgan en pesos cubanos por las instituciones financieras autorizadas por el Banco Central de Cuba.

¿QUÉ DOCUMENTOS SE NECESITA?

En adición a la documentación que conforma el expediente legal, las solicitudes de crédito se hacen acompañar de los documentos siguientes:

a) Documento de identidad del representante(s) de la entidad o de los miembros del comité gestor en los casos en que proceda

 b) expediente de la constitución donde se incluye el diseño financiero

c) modelo de solicitud de crédito establecido por el banco, donde haga constar la factibilidad del negocio, ingresos estimados y mercado potencial, así como las garantías a presentar

 d) los estados financieros, flujos de caja u otros que requiera la institución financiera.

¿QUÉ DEBEN TENER EN CUENTA LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS PARA OTORGAR EL CRÉDITO?

Para conceder los créditos, las instituciones financieras realizan un análisis de riesgo, teniendo en cuenta:

a) Actividad económica del solicitante

 b) monto del financiamiento solicitado

c) objeto del crédito

 d) mérito de la operación o inversión

 e) factibilidad del negocio o de la inversión

 f) posibles fuentes de amortización y la capacidad de pago del solicitante

 g) las garantías propuestas para asegurar el cumplimiento de las obligaciones

 h) la existencia y situación del pago de otras deudas y obligaciones contraídas

 y i) otros aspectos que se requieran para asegurar la recuperación del monto prestado.

¿CÓMO SE DETERMINAN LOS IMPORTES Y PLAZOS DE AMORTIZACIÓN DEL CRÉDITO?

Los importes y plazos de amortización del crédito se acuerdan entre el solicitante y la institución financiera, según el análisis de riesgo, el propósito, la vida útil del bien o proceso productivo y de servicios que se va a financiar.

¿QUÉ TASAS DE INTERÉS SE APLICAN?

Las instituciones financieras aplican las tasas de interés establecidas por el Banco Central de Cuba para los agentes económicos de la actividad económico-productiva.

¿CUÁLES SON LOS MONTOS MÁXIMOS A PAGAR POR LOS SOLITANTES DEL CRÉDITO?

El monto máximo estará en dependencia de la capacidad de pago del solicitante.

¿QUÉ SUCEDE SI SE INCUMPLE LA FECHA DE PAGOS PACTADOS?

En ese caso, la institución financiera aplica al deudor una sobretasa de interés de acuerdo con el límite máximo que establece el Banco Central de Cuba, sobre el importe de cada plazo pendiente, hasta que se regularice el pago de los adeudos.

¿QUÉ SUCEDE SI EL SOLICITANTE NO PUEDE PAGAR EL CRÉDITO POR ALGUNA RAZÓN?

La institución financiera revoca cualquier crédito si se conoce que la situación económica y financiera del prestatario es tal, que afecte su capacidad para pagar el crédito, entre otras causas previstas en la legislación vigente.

En próximos trabajos ahondaremos más sobre el tema.